6 вопросов задавать перед рефинансированием

  1. 6 вопросов задавать перед рефинансированием Ипотека рефинансировать может звучать как хорошая идея в теории, но это не всегда возможно или желательно. Для начала, кредиторы ужесточили процесс утверждения, что затрудняет получение кредита. «Домовладельцы сегодня должны быть триатлетами, чтобы претендовать на получение кредита, с большим доходом, большим кредитом и большой ценностью в их доме», - говорит Энтони Сих, основатель и генеральный директор loanDepot.com со штаб-квартирой в Ирвине, Калифорния. Кроме того, рефинансирование может не иметь смысла в финансовом отношении, особенно для заемщиков, которые планируют продать свои дома в ближайшие несколько лет. Прежде чем совершить прыжок и выбрать рефинансирование, домовладельцы должны задать себе следующие шесть вопросов. Есть ли у меня капитал в моем доме?
  2. У меня достаточно хороший кредит?
  3. Каковы мои финансовые цели?
  4. Как долго я планирую оставаться в этом доме?
  5. Каковы условия моего текущего кредита?
  6. У меня есть вторая ипотека или кредитная линия?
6 вопросов задавать перед рефинансированием

Ипотека рефинансировать может звучать как хорошая идея в теории, но это не всегда возможно или желательно.

Для начала, кредиторы ужесточили процесс утверждения, что затрудняет получение кредита.

«Домовладельцы сегодня должны быть триатлетами, чтобы претендовать на получение кредита, с большим доходом, большим кредитом и большой ценностью в их доме», - говорит Энтони Сих, основатель и генеральный директор loanDepot.com со штаб-квартирой в Ирвине, Калифорния.

Кроме того, рефинансирование может не иметь смысла в финансовом отношении, особенно для заемщиков, которые планируют продать свои дома в ближайшие несколько лет.

Прежде чем совершить прыжок и выбрать рефинансирование, домовладельцы должны задать себе следующие шесть вопросов.

Есть ли у меня капитал в моем доме?

Есть ли у меня капитал в моем доме

Домовладельцы должны иметь не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме, чтобы претендовать на новый кредит без уплаты частное ипотечное страхование , Добавление PMI к стоимости нового кредита может свести на нет преимущества рефинансирования.

Сегодня многие домовладельцы находятся под водой - это означает, что они должны больше по ипотеке, чем дом стоит. Тем не менее, быть под водой или иметь немного эквити не обязательно исключает рефи.

«Домовладельцы должны по-прежнему подавать заявки на рефинансирование, даже если у них низкий капитал, потому что есть некоторые программы Fannie Mae и Freddie Mac и Кредиты FHA которые могут принять их », - говорит Се. «Лучший способ узнать, подходит ли вам программа, - это обратиться к кредитору».

Рой Мешел, вице-президент округа WJ Bradley Mortgage в Фениксе, рекомендует домовладельцам быстро рефинансировать в случае усугубления спада, в результате чего ценности обесцениваются еще больше.

Патрик Каннингем, вице-президент Home Savings & Trust Mortgage, базирующейся в Фэрфаксе, штат Вирджиния, рекомендует все более популярный подход - так называемый Рефинансирование «наличными» ,

«Некоторые люди предпочитают приносить наличные в поселение, чтобы погасить остаток по ссуде, чтобы получить право на рефинансирование», - говорит он.

У меня достаточно хороший кредит?

У меня достаточно хороший кредит

Кредитные баллы заемщика играют большую роль в обеспечении хорошего ипотечная ставка , На самом деле, вам нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на любой тип ипотеки вообще.

Ставки по ипотечным кредитам действуют по скользящей шкале, при этом самые низкие ставки предоставляются заявителям с самым высоким кредитным рейтингом 720 или выше.

Заемщики с оценками ниже 620 будут иметь проблемы с получением права на ипотеку в любом случае.

Каковы мои финансовые цели?

Каковы мои финансовые цели

Многие домовладельцы рефинансируют, чтобы снизить свои ежемесячные платежи. ипотечный калькулятор может дать заемщикам представление о том, каким будет их новый платеж после рефи.

Другие выбирают краткосрочный кредит с более высокими ежемесячными платежами, чтобы они могли сократить общие процентные платежи и быстрее владеть своими домами.

«Некоторые люди реструктурируют свои кредиты на ипотеку на 20, 15 или 10 лет, которая хорошо работает для людей с большим располагаемым доходом», - говорит Каннингем. «Но я беспокоюсь о том, что люди слишком сосредоточены на выплате ипотеки и не интегрируют это решение с общим финансовым планом».

Каннингем призывает заемщиков, чтобы убедиться, что они способствуют отставка сбережения и сбережения в колледжах, погашение долгов по высоким процентным ставкам и экономия расходов от шести до 12 месяцев «до выбора более короткой и более дорогой ипотеки».

Мешель говорит, что люди должны подумать, хотят ли они выйти на пенсию без ипотеки, прежде чем выбрать новый 30-летний кредит. Те, у кого есть проблемы с трудоустройством, могут захотеть рефинансировать на минимально возможную плату в случае потери работы.

Как долго я планирую оставаться в этом доме?

Как долго я планирую оставаться в этом доме

Специалисты по ипотеке обычно говорят заемщикам ожидать, что рефинансирование дома будет стоить от 3 до 6 процентов от суммы кредита. Простой расчет показывает, сколько времени потребуется, чтобы достичь точки безубыточности, когда экономия перевешивают расходы.

«Если безубыточность составляет 15 месяцев, и вы планируете оставаться дома пять или более лет, это, вероятно, стоит рефинансировать», - говорит Каннингем. «Но если вы планируете переехать через два года, это может не иметь смысла».

Мешель говорит, что долгосрочные домовладельцы, которые близки к погашению своей ипотеки, могут не захотеть рефинансировать из-за понесенных расходов.

Каковы условия моего текущего кредита?

Каковы условия моего текущего кредита

Заемщики с ипотека с плавающей ставкой или ссуды только для процентов должны учитывать потенциальную выгоду перехода на ссуду с фиксированной ставкой. Се говорит, что все заемщики с ARM должны перейти на кредит с фиксированной ставкой, если они не намерены переезжать в течение одного года.

Тем не менее, Каннингем говорит, что некоторые заемщики могут извлечь выгоду, придерживаясь своего текущего ARM.

«Потребители с субстандартным ARM должны обязательно перейти на новый кредит», - говорит Каннингем. «Но некоторые с обычными ARM могут обнаружить, что у них хороший кредит и что их ставки на самом деле падают».

В то время как новые кредиты сегодня редко предусматривают штраф за досрочное погашение, многие домовладельцы все еще имеют кредиты с таким ограничением, которое может снизить финансовую выгоду от рефинансирования, говорит Мешел.

У меня есть вторая ипотека или кредитная линия?

У меня есть вторая ипотека или кредитная линия

Каннингем говорит заемщикам со вторым ипотечный кредит столкнется с дополнительной сложностью при рефинансировании.

«Заемщики могут либо погасить второй кредит, либо объединить два кредита в более крупную первую ипотеку», - говорит Каннингем. «В противном случае кредитор, владеющий этим вторым кредитом, должен согласиться остаться на второй позиции после кредитора по первой ипотеке, что кредитор может или не может делать».